O Dilema
Você fez um financiamento ou um empréstimo há algum tempo e, desde então, encontrou outro banco oferecendo uma taxa menor. Trocar parece complicado, então a maioria das pessoas deixa como está e segue pagando mais caro. Mas existe um direito que poucos usam: a portabilidade. Ela permite levar a sua dívida para outro banco com juro menor, sem refazer tudo do zero.
O Mecanismo
Portabilidade de crédito é o direito de transferir uma dívida que você já tem para outra instituição que cobra menos juros. O novo banco paga o saldo da sua dívida no banco antigo, e você passa a dever ao novo banco, com a taxa menor. O valor da dívida é o mesmo; o que muda é o juro.
Por lei, o banco não pode cobrar tarifa pela portabilidade, e o banco atual não pode impedi-la. Existe ainda um passo que economiza tempo: ao avisar seu banco que vai sair, ele tem o direito de fazer uma contraproposta para te manter, cobrindo ou baixando a taxa. Às vezes, só a ameaça de portar já resolve.
A portabilidade vale para vários tipos de dívida: financiamento imobiliário, financiamento de veículo, empréstimo pessoal, consignado. O que decide se compensa é a comparação de CET (Custo Efetivo Total): só vale portar se o CET do novo banco for menor que o do atual, considerando todo o prazo que ainda falta.
O Exemplo
Imagine um financiamento com saldo devedor de R$ 100.000 e 100 meses restantes, hoje a 1,3% ao mês. Você encontra outro banco que cobre a 1,0% ao mês.
- Ficando no banco atual (1,3% ao mês): a parcela e o total a pagar seguem mais altos pelos 100 meses que faltam.
- Portando para 1,0% ao mês: a parcela cai, e a economia ao longo dos 100 meses restantes chega facilmente à casa das dezenas de milhares de reais, dependendo do saldo. Quanto maior a dívida e mais longo o prazo restante, maior a economia.
A diferença de "só" 0,3 ponto ao mês parece pequena, mas, sobre R$ 100.000 e por anos, ela vira muito dinheiro. É a mesma lógica de juros compostos dos outros artigos, agora trabalhando a seu favor.
Você pode checar o seu caso. Peça o CET atual ao seu banco e o CET de uma proposta de portabilidade em outro. Compare os totais a pagar pelo prazo que falta.
O Que Fazer
Se você tem uma dívida longa contratada há algum tempo, vale pesquisar a portabilidade, principalmente quando as taxas de mercado caíram desde a contratação. Peça propostas a outros bancos e compare pelo CET, nunca só pela parcela.
Antes de fechar, avise seu banco atual e dê chance à contraproposta: muitas vezes ele cobre a oferta e você economiza sem nem trocar de instituição. E lembre que a portabilidade não pode ter tarifa nem ser barrada pelo banco. Se houver resistência indevida, é o caso de reclamar nos canais oficiais.