O Dilema
Você precisa de dinheiro e recebe várias ofertas de empréstimo: do seu banco, de um aplicativo, de uma financeira. Uma promete "a menor parcela". Outra, "o menor juro". Uma terceira, "aprovação na hora". Com tantos números diferentes, fica difícil saber qual oferta é de fato a mais barata. E é justamente nessa confusão que se paga caro.
O Mecanismo
O número que importa para comparar empréstimos é o CET (Custo Efetivo Total). O CET reúne tudo o que a dívida custa: os juros mais tarifas, o IOF (um imposto sobre operações de crédito) e seguros embutidos. O "juro ao mês" do anúncio mostra só uma parte. O CET mostra o custo real, e por lei o banco é obrigado a informá-lo antes de você assinar.
Dois cuidados ajudam a não se enganar. O primeiro é a diferença entre prazo e parcela. Quanto mais longo o prazo, menor a parcela, mas maior o total de juros pagos. Uma parcela "que cabe" pode esconder uma dívida muito mais cara no fim. O segundo é olhar sempre o total a pagar, não só a parcela: é ele que diz quanto o empréstimo de fato custou.
O Exemplo
Imagine que você precisa de R$ 10.000. Veja como o prazo muda tudo, usando uma taxa de cerca de 8% ao mês (média do empréstimo pessoal não consignado em 2026):
- Em 12 meses: parcela de cerca de R$ 1.327/mês. Total pago ≈ R$ 15.924. Juros ≈ R$ 5.924.
- Em 24 meses: parcela de cerca de R$ 977/mês. Total pago ≈ R$ 23.448. Juros ≈ R$ 13.448.
A parcela de 24 meses é bem menor e parece mais "leve". Mas o total de juros mais que dobra: você paga cerca de R$ 7.500 a mais para alongar a dívida. Esse é o preço escondido do prazo longo.
Agora compare modalidades para os mesmos R$ 10.000. O empréstimo pessoal a 8% ao mês é caro. Um consignado, a 1,85% ao mês, teria parcela e total muito menores. Por isso, antes de fechar um empréstimo pessoal, sempre vale checar se você tem acesso ao consignado (veja o artigo sobre ele).
Você pode refazer essa conta com os números das suas ofertas. Peça o CET e o total a pagar de cada uma, para o mesmo prazo, e compare lado a lado.
O Que Fazer
Compare ofertas pelo CET e pelo total a pagar, nunca só pela parcela. Para o mesmo prazo, a oferta de menor CET é a mais barata, ponto.
Escolha o menor prazo que a sua parcela aguentar sem sufocar o orçamento. Prazo curto significa parcela maior, mas bem menos juros no total. E antes de assinar um empréstimo pessoal, verifique modalidades mais baratas que você possa ter direito: consignado, crédito com garantia ou a portabilidade de uma dívida que você já tem (assunto de outro artigo).