O Dilema
Você vê o preço de um carro (R$ 50.000, por exemplo) e usa esse número para decidir se ele cabe no seu orçamento. Mas esse número é só a porta de entrada. Existe um custo total bem maior, que a maioria das pessoas só descobre depois de já ter comprado.
O Mecanismo
O custo de ter um carro financiado tem duas partes. Normalmente elas são olhadas separadamente, mas precisam ser somadas para dar o quadro real.
A primeira parte é o financiamento: o que você paga ao banco, incluindo os juros. A segunda é o custo de posse: o que você paga só por ser dono do carro, financiado ou não. O custo de posse tem três itens. O IPVA é o imposto anual sobre o veículo, que varia por estado. O seguro é a proteção contra roubo, colisão e outros danos. A manutenção cobre revisões, pneus e itens que desgastam com o uso.
Quando alguém compara "financiar" com "pagar à vista", geralmente só olha a diferença de juros. Mas o custo de posse existe nos dois casos, financiado ou não. Ele raramente entra na conta de "quanto vai me custar esse carro". Por isso o orçamento real do carro surpreende quem só pensou na parcela.
O Exemplo
Vamos usar um carro de R$ 50.000, financiado em 48 meses a 1,9% ao mês (os mesmos números do artigo de consórcio vs. financiamento).
Financiamento: total pago ao banco = R$ 76.660,80 (dos quais R$ 26.660,80 são juros).
Custo de posse durante os 4 anos. Para simplificar, usamos o valor do carro como referência. (Na prática, o carro desvaloriza com o tempo, então esses custos tendem a cair um pouco ano a ano.)
- IPVA (4% do valor, alíquota típica): R$ 2.000/ano × 4 = R$ 8.000
- Seguro (5% do valor, média de mercado): R$ 2.500/ano × 4 = R$ 10.000
- Manutenção estimada: R$ 1.000/ano × 4 = R$ 4.000
Custo real total nos 4 anos: R$ 76.660,80 + R$ 22.000 = R$ 98.660,80. É quase o dobro do preço de tabela do carro. Esse número é um teto, não uma estimativa exata. Como o carro desvaloriza, o IPVA e o seguro reais tendem a cair ano a ano. Então o custo real provavelmente fica um pouco abaixo disso.
Você pode repetir essa conta com o seu carro. Pesquise a alíquota de IPVA do seu estado. Peça uma cotação de seguro real (os percentuais variam bastante por perfil e modelo). Estime a manutenção pelo manual do veículo ou pelo histórico de carros parecidos.
O Que Fazer
Antes de decidir se um carro cabe no orçamento, some o custo de posse à parcela do financiamento. Não olhe só a parcela isolada. Um carro com parcela "que cabe" pode não caber de verdade quando você soma os outros custos. No exemplo, são R$ 458/mês a mais (R$ 22.000 ÷ 48 meses), que o carro vai exigir todo mês, financiado ou não.
Essa conta também ajuda a comparar carros diferentes de forma mais justa. Um carro mais barato de seguro ou IPVA pode compensar um preço de tabela um pouco mais alto. A comparação certa é sempre o custo total, não só o preço anunciado.