O Dilema
Você tem um financiamento longo e, de repente, sobra um dinheiro: o décimo terceiro, um bônus, uma economia. Dá para usar esse valor para abater parte da dívida. Na hora, o banco pergunta: você quer reduzir o prazo ou reduzir a parcela? As duas opções abatem a dívida, mas economizam quantias bem diferentes de juros. Escolher sem entender pode deixar dinheiro na mesa.
O Mecanismo
Amortizar antecipado é pagar uma parte da dívida antes do prazo. Esse dinheiro vai direto para o saldo devedor (o valor que você ainda deve), não para os juros. Como os juros de cada mês incidem sobre esse saldo, derrubá-lo mais cedo reduz os juros de todos os meses seguintes.
Aí surgem as duas opções. Reduzir o prazo mantém a parcela quase igual, mas faz o financiamento acabar antes. Reduzir a parcela mantém o número de meses, mas deixa cada parcela mais barata.
A diferença em juros economizados costuma ser grande. Reduzir o prazo elimina justamente as últimas parcelas, e tira mais meses de juros do total. Por isso, na maioria dos casos, reduzir o prazo economiza mais juros do que reduzir a parcela. Reduzir a parcela alivia o orçamento agora, mas economiza menos no fim.
Um detalhe importante: a lei garante o direito de amortizar antecipado com desconto proporcional dos juros futuros. O banco não pode cobrar multa por isso. Se aparecer alguma cobrança estranha, questione.
O Exemplo
Pense num financiamento com saldo devedor de R$ 200.000, a 1% ao mês, e 240 meses restantes (sistema Price, parcela fixa). Você recebe R$ 20.000 e quer amortizar.
- Reduzindo o prazo: a parcela continua quase igual, mas vários meses somem do fim do contrato. Você deixa de pagar os juros de todas essas parcelas finais. É a opção que mais economiza juros no total.
- Reduzindo a parcela: o número de meses continua o mesmo, e cada parcela fica um pouco mais barata. O alívio é imediato no orçamento, mas a economia total de juros é bem menor.
A regra que vale guardar: se o seu objetivo é pagar menos juros no total, reduza o prazo. Se o seu objetivo é aliviar o orçamento mês a mês agora, reduza a parcela. Os números exatos dependem do seu saldo, da taxa e do sistema (SAC ou Price, que comparamos em outro artigo).
Antes de amortizar, porém, vale uma conta de comparação. Se a taxa do seu financiamento for baixa e você puder investir o dinheiro a um rendimento líquido maior, talvez investir renda mais que amortizar. É a mesma lógica do artigo sobre quitar dívida ou investir.
O Que Fazer
Se você decidiu amortizar e quer pagar o mínimo de juros, escolha reduzir o prazo. Essa costuma ser a opção mais econômica. Escolha reduzir a parcela só quando precisar mesmo de alívio imediato no orçamento.
Antes de usar a sobra para amortizar, faça duas verificações. Primeiro, confira se você não está ficando sem reserva de emergência (vale mais ter o colchão do que adiantar uma dívida barata). Segundo, compare a taxa da dívida com o rendimento líquido de um investimento seguro: se o investimento render mais que o juro do financiamento, investir pode ser melhor que amortizar.